Combien peut-on emprunter pour acheter de l’immobilier ?
Pour financer un projet immobilier dont l’achat d’un bien, plusieurs personnes ont recours à l’emprunt bancaire ou prêt immobilier. Il faut noter qu’il s’agit d’un engagement sur le long terme qui ne peut pas être improvisé. Au contraire, il doit faire l’objet d’une analyse particulièrement au préalable. L’emprunteur doit en effet honorer ses mensualités et être conscient des risques qui pourraient lui arriver en cas d’impayés. D’ailleurs, il y a une étude approfondie et un calcul particulier à faire pour déterminer combien il peut emprunter.
Les critères à prendre
Avant de signer un contrat de crédit, une personne est amenée à bien réfléchir quant à sa capacité de remboursement. Et pour l’aider mais surtout pour mesurer les risques, les créditeurs effectuent aussi une étude permettant de déterminer la capacité d’emprunt de la personne et donc, la mensualité et la durée de remboursement qui lui conviennent. Pour ce faire, ils prennent en considération quelques critères.
D’abord, il faut voir le gain fixe par mois du demandeur de crédit. Tout est basé sur cette somme. Cette ressource peut être le salaire, le loyer perçu, etc. Les ressources financières non fixes ne sont pas considérées.
Ensuite, il est aussi nécessaire de voir de près ses dépenses mensuelles aussi appelées charges fixes. Cela peut être son loyer, sa nourriture, etc.
Et enfin, les banquiers peuvent aussi considérer le nombre de personnes à la charge du demandeur de crédit.
L’ensemble de ces dépenses doivent être prises en compte pour voir le reste à vivre de la personne. Sachant que la règle exige un endettement maximal possible à hauteur de 33% des revenus nets, il arrive que certains dossiers de prêts soient accordés au-delà de ce taux règlementaire. Ceci est possible seulement si le prêteur juge que reste à vivre après paiement du crédit est suffisant grâce à un revenu de base très élevé. Le terme employé dans le domaine bancaire est la « solvabilité de l’emprunteur ».
Avoir un apport personnel
La constitution d’un apport personnel est principalement importante lors d’une demande de crédit immobilier. Cette somme permet d’autofinancer une partie de l’acquisition du bien. Elle constitue aussi une sorte de garantie pour les banques.
L’apport personnel permet aussi de faire une négociation des modalités du prêt immobilier (taux, frais, garanties…) dans des conditions favorables et diminuer le nombre d’annuités.
En général, un apport personnel d’au moins 20% du montant total du projet permet de jouir d’une décote sur la « prime de risque » intégrée au taux de crédit.
Habituellement, l’apport personnel est constitué de l’économie ou d’épargne. Il faut noter que les crédits aidés comme le PTZ ou prêt à taux zéro ainsi que d’autres prêts d’épargne logement sont aussi pris comme de l’apport personnel lors de la demande de prêt.
Toutefois, il est tout à fait possible de faire une demande de crédit immobilier sans apport. Pour avoir une réponse favorable auprès d’un établissement bancaire, il est recommandé de faire appel au service d’un courtier en crédit immobilier. Il peut faire la négociation du crédit.
Rubrique : Crédit et emprunt bancaire
