La banque en ligne convient-elle à tous les profils ?
Tout comme il est parfois nécessaire de remplir certaines conditions avant d’ouvrir un compte dans une banque, l’ouverture d’un compte bancaire en ligne répond à certaines règles. Il existe différentes offres de banque en ligne, dont certaines sont payantes et d’autres gratuites. Afin de faire un choix parmi ces différentes offres, il est important de déterminer à quels profils celles-ci sont destinées. Nous vous invitons alors à faire le point sur les banques en ligne, leurs avantages et inconvénients, et les critères sur lesquels baser votre choix.
Comprendre le concept de banque en ligne
La banque en ligne est une institution financière qui propose le même type de service qu’une banque traditionnelle à savoir :
- ouverture de comptes divers ;
- dépôt et retrait d’argent ;
- souscription de carte bancaire pour les paiements par carte, etc.
La seule différence est qu’au lieu de vous rendre dans une agence et d’être servi par un caissier ou une caissière à un guichet, vous traitez toutes vos demandes en passant par internet ou les applications mobiles des banques concernées. D’ailleurs, tous les processus étant informatisés, dans une banque en ligne le rapport humain est quasi inexistant. Vous avez éventuellement accès à des conseillers en ligne en cas de réclamation ou de problème avec votre compte par exemple.
En France, la majorité des banques en ligne sont des filiales de grandes institutions bancaires physiques. Vous avez par exemple, Boursorama banque pour la Société Générale, Hello Bank pour BNP Paribas, Monabanq pour le Crédit Mutuel ou encore BforBank pour le Crédit Agricole.
Les rares grandes institutions physiques qui ne disposent pas d’une banque en ligne proposent toutefois sur leurs sites internet des offres et services en accord avec leurs propositions traditionnelles. Enfin, il faut noter que certaines maisons d’assurance (comme AXA ou ALLIANZ) proposent aussi des services de banque en ligne.
Les profils auxquels s’adressent les banques en ligne
Les banques en ligne s’adressent à tous les consommateurs en général, car les offres et services sont pensés pour satisfaire la majorité (seniors, couples, boursicoteurs, etc.). Toutefois, elles sont plus particulièrement destinées aux jeunes qui souhaitent économiser sur leurs frais bancaires, et aux personnes actives qui en raison de leurs activités manquent de temps pour aller dans les agences.
En revanche, les services des banques en ligne peuvent être inadaptés pour les commerçants et les acteurs des professions libérales, car ceux-ci doivent déposer sur leurs comptes assez régulièrement des chèques ou des espèces. Ainsi, si l’institution mère de la banque en ligne choisie par ces professionnels propose ce type de service, cela facilite leurs transactions. Si ce n’est pas le cas, ils doivent souvent recourir aux services de la Poste, pour entrer physiquement en relation avec leur banque en ligne.
En dehors de ces cas particuliers, vous trouverez une multitude d’offres pour des ouvertures de comptes étudiant, de comptes joints de couple, de comptes pour les retraités, etc. Quelle que soit votre situation, il y a une offre de banque en ligne qui peut vous convenir.
Les avantages des banques en ligne
Ouvrir un compte dans une banque en ligne a de nombreux avantages.
Les avantages à l’ouverture
Lorsque vous ouvrez un compte dans une banque en ligne, vous profitez d’offres de bienvenue telles que :
- les cartes bancaires offertes ;
- le versement d’un bonus de bienvenue ;
- les taux d’épargne étudiés spécialement pour vous, etc.
Ce dernier point est très intéressant dans la mesure où les banques en ligne proposent de plus en plus des prêts immobiliers ainsi que des crédits à la consommation. En dehors des offres de bienvenue, vous bénéficiez aussi de frais bancaires moins chers que ceux proposés par les banques traditionnelles.
Les avantages liés aux services quotidiens
La suppression des intermédiaires entre votre compte et vous permet une gestion flexible, rapide et directe de ce dernier. Vous pouvez donc :
- consulter votre compte ;
- imprimer un RIB ;
- faire des virements automatiques ;
- transférer de l’argent ;
- obtenir une ou plusieurs cartes bancaires de paiement, etc.
Vous avez aussi la possibilité de contacter de manière quasi permanente des téléconseillers de la banque (par mail, téléphone, chat ou webcam) pour répondre à vos diverses préoccupations.
Un changement facile
Le passage d’une banque traditionnelle à une banque en ligne se fait très facilement. En effet, après avoir rempli le formulaire de demande d’ouverture de compte sur le site de la banque en ligne que vous avez choisi, vous signez votre nouveau contrat, puis vous transmettez les documents justificatifs qui vous seront demandés (pièce d’identité, justificatif de domicile, bulletins de salaire, etc.).
Vous pouvez alors solliciter l’aide à la mobilité auprès de votre banque en ligne. Ainsi, celle-ci se chargera de toutes les démarches de changement de banque. Votre compte bancaire en ligne ne sera officiel qu’après que vous ayez effectué un premier versement.
La banque en ligne est donc une alternative économique et fiable qui peut satisfaire tous ceux qui veulent faire des économies et qui souhaitent gérer eux-mêmes leurs transactions bancaires avec leurs ordinateurs et téléphones.
Critères de choix de votre banque en ligne
En dépit des nombreux avantages qu’elles offrent, les banques en ligne ne proposent ni des services ni des frais bancaires identiques. Le meilleur choix est celui qui vous permet d’accéder à une grande quantité de services au coût le moins élevé.
Comparer les services et les offres
Avant de choisir la banque en ligne qui vous convient, il est donc important de connaitre celles qui sont présentes sur le marché, ainsi que leurs offres. Ainsi, parmi les principales banques en ligne, il y a notamment :
- Bforbank ;
- Boursorama Banque ;
- Fortuneo ;
- ING ;
- Hello bank;
- Axa Banque ;
- Monabanq, etc.
Il faut préciser que ces banques en ligne sont à distinguer des banques telles que Orange Bank ou encore N26, dont les services ne sont disponibles que via des applications mobiles.
En ce qui concerne les produits bancaires, les banques en ligne et les banques classiques proposent le même type de services (crédits divers, livret d’épargne, ouvertures de plans d’épargne, offres de découvert, etc.). Vous pouvez aussi profiter d’un choix de cartes bancaires plus large, d’options de dépôt de chèques ou d’espèces en agence, de suivi via les applications mobiles, etc.
Comparer les offres de bienvenue
Les banques en ligne proposent des offres de bienvenue aux clients qui procèdent à une ouverture de compte. Ces offres peuvent prendre plusieurs formes. Il peut par exemple s’agir de :
- primes dont les montants varient de 30 à 150 euros, et qui sont perçues en une fois ;
- cartes bancaires gratuites la première année ;
- frais bancaires offerts sur une durée d’un an maximum, etc.
Des bonus et offres promotionnelles sont également prévus pour les cas de parrainage, ainsi que lors des périodes festives. Bien analyser les offres de bienvenue vous permettra de choisir la plus rentable selon la durée de l’offre notamment.
La particularité des banques en ligne gratuites
Les banques en ligne gratuites sont des banques pour les lesquelles la cotisation à la carte bancaire standard ainsi que les frais de tenue de compte sont offerts. Toutefois, pour bénéficier de ces conditions de gratuité, il est indispensable de disposer d’un revenu minimum. Ce dernier est fixé par chaque banque en ligne.
Par ailleurs, tous les autres services (en dehors des commissions d’intervention et du service de banque dématérialisé) sont facturés par la banque en ligne. Ils restent cependant moins chers que dans les institutions bancaires physiques.
En France, seuls 5 organismes sont véritablement des banques en ligne gratuites. Il s’agit de Boursorama Banque, Fortuneo, ING, BforBank et Hello Bank. Certaines banques en ligne comme AXA Banque n’accordent la gratuité qu’à des conditions précises, pénalisant par la même occasion ses clients qui sont inactifs.
Comparer les banques en ligne : l’étape ultime avant de choisir
Contrairement à ce que beaucoup pensent, la comparaison d’offres ne vous permet pas de trouver la meilleure banque en ligne. Elle vous permet plutôt de découvrir la banque en ligne dont les offres sont les mieux adaptées à vos besoins en fonction de votre profil et de votre utilisation des services bancaires.
Ainsi, avant de comparer, il est important de faire le bilan de votre situation professionnelle, personnelle et financière qui comprend notamment vos revenus financiers, vos besoins, vos habitudes d’achat et de dépense et vos attentes. Ce bilan est essentiel aussi si vous avez l’intention de demander un prêt par exemple. Il faut donc qu’il soit le plus proche possible de votre réalité. Vous devez tenir compte de vos besoins ou possibilités de vous rendre dans une agence pour effectuer vos opérations.
Cette étape réalisée, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne pour analyser les offres proposées sur le marché. En plus d’être rapide et facile à utiliser, ce type de comparateur prend en compte un large panel d’offres bancaires. Vous avez aussi accès aux différentes conditions liées à ces offres. Pour aller plus loin, vous pouvez vous servir de plusieurs comparateurs afin de recouper leurs résultats et déterminer avec certitude quelle banque en ligne sera la vôtre.
Ce qu’il faut retenir est donc que les offres des banques en ligne sont formulées pour tous les consommateurs. Seulement, il revient à ces derniers de bien comparer les offres afin de choisir celle qui convient à leurs besoins et à leurs budgets.
Rubrique : Banque en ligne
